Vast of variabel pensioen
U maakt een voorlopige keuze tussen een vaste of variabele pensioenuitkering.
Deze keuze maakt u 10 jaar voor u 67 jaar bent
Dat is de standaard pensioenleeftijd bij SPF. Als u later aan de regeling gaat deelnemen, maakt u de keuze op dat moment. Houd er rekening mee dat u uw voorlopige keuze tot aan uw pensioendatum niet kunt aanpassen.
Meer over uw keuzes leest u in het Fysiomagazine voor deelnemers en het Fysiomagazine voor gepensioneerden van september 2025.
Als u kiest voor een variabel pensioen is dit handig om te weten.
Uw pensioen beweegt mee met de resultaten van de beleggingen. Dat betekent dat uw pensioen kan stijgen als het goed gaat, maar ook kan dalen als het tegenzit. We doen er alles aan om die schommelingen zoveel mogelijk te beperken. Dat doen we op 2 manieren:
- Spreiding over 3 jaar
We spreiden het beleggingsresultaat over 3 jaar. Dit doen we standaard, ongeacht of het resultaat positief of negatief is. Door het spreiden van het resultaat wordt de invloed van een goed of slecht jaar geleidelijk verwerkt, waardoor uw pensioen stabieler blijft. Bijvoorbeeld: als het beleggingsresultaat in jaar 1 negatief is, maar in jaar 2 en 3 weer positief, dan kan dat positieve resultaat het negatieve effect deels of zelfs helemaal compenseren. - De risicodelingsreserve (RDR)
Als de spreiding niet voldoende is om een verlaging van uw pensioen te voorkomen, zetten we de risicodelingsreserve in. Dit is een buffer die speciaal bedoeld is om dalingen van ingegane pensioenen op te vangen. De risicodelingsreserve helpt om verlagingen van het pensioen te voorkomen of te beperken, afhankelijk van de economische omstandigheden. Zo helpt dit om uw pensioen stabieler te houden, ook als de beleggingsresultaten tegenvallen.
Op basis van berekeningen over de afgelopen 10 jaar (tot 2025) verwachten we dat pensioenen in de meeste jaren zullen stijgen. Maar af en toe zal een verlaging ook nodig zijn. Dat hoort bij een pensioen dat meebeweegt.
Dit is ook handig om te weten
- Als u kiest voor een variabel pensioen, gaat u deelnemen aan het Collectief Variabel Pensioen (CVP).
- Uw pensioenkapitaal wordt in maximaal 10 jaarlijkse stappen omgezet in pensioenaanspraken.
- U blijft premie inleggen en uw pensioenkapitaal opbouwen.
- Ook na uw pensioendatum blijft uw pensioen belegd en kan de hoogte van uw pensioen elk jaar variëren.
Als u een voorlopige keuze maakt, kunt u deze later nog veranderen, namelijk als u met pensioen gaat. Daarna is veranderen niet meer mogelijk.
Bij uw definitieve keuze kunt u verder kiezen tussen een variabel pensioen of een variabel dalend pensioen. U leest daarover meer op deze pagina bij variabel pensioen of variabel dalend pensioen.
Als u kiest voor een variabel pensioen, gaat u deelnemen aan het Collectief Variabel Pensioen (CVP). Dan wordt uw pensioenkapitaal in de jaren naar uw pensioenleeftijd geleidelijk omgezet in pensioenaanspraken. Dat gaat in maximaal 10 stappen.
Doordat het pensioenkapitaal in stappen wordt omgezet spreidt u het risico van bijvoorbeeld een minder gunstige rentestand of gedaalde beleggingskoersen op het moment dat uw pensioen ingaat.
U kiest zelf een beleggingsprofiel
Voor het deel van uw pensioenkapitaal dat nog niet is omgezet in het Collectief Variabel Pensioen (CVP), kiest u zelf een beleggingsprofiel. U heeft daarbij 3 opties:
- Meer risico: kans op een hoger rendement, maar ook grotere schommelingen.
- Minder risico: stabieler, maar met een lagere verwachte groei.
- Gemiddeld risico: een balans tussen rendement en stabiliteit.
Bij het bepalen van het risico houden we ook rekening met uw leeftijd. Hoe dichter u bij uw pensioendatum komt, hoe minder risico er automatisch genomen wordt. Zo bouwen we het risico geleidelijk af, zodat u met meer zekerheid richting uw pensioen gaat.
Wanneer u kiest voor een vast pensioen, blijft uw pensioenkapitaal voorlopig doorgroeien volgens het beleggingsprofiel dat u eerder heeft gekozen. Tegelijkertijd wordt het beleggingsrisico geleidelijk afgebouwd. Dit gebeurt ter voorbereiding op het vast pensioen, zodat u met zo min mogelijk risico uw pensioen kunt laten ingaan.
U kiest zelf een beleggingsprofiel
Voor uw pensioenkapitaal kiest u zelf een beleggingsprofiel. U heeft daarbij 3 opties:
- Meer risico: kans op een hoger rendement, maar ook grotere schommelingen.
- Minder risico: stabieler, maar met een lagere verwachte groei.
- Gemiddeld risico: een balans tussen rendement en stabiliteit.
Bij het bepalen van het risico houden we ook rekening met uw leeftijd. Hoe dichter u bij uw pensioendatum komt, hoe minder risico er automatisch genomen wordt. Zo bouwen we het risico geleidelijk af, zodat u met meer zekerheid richting uw pensioen gaat.
Dit is ook handig om te weten
- Kiest u voorlopig voor een vast pensioen, dan blijft u premie inleggen en pensioenkapitaal opbouwen.
- In dit geval zetten wij geen pensioenkapitaal om in pensioenaanspraken; uw kapitaal blijft helemaal intact.
- Op de pensioendatum gebruikt u uw opgebouwde kapitaal om een vast pensioen aan te kopen bij een andere pensioenuitvoerder, zoals een pensioenfonds of verzekeraar. Dit kan namelijk niet bij SPF.
Als u een voorlopige keuze maakt, kunt u deze later nog veranderen, namelijk als u met pensioen gaat. Daarna is veranderen niet meer mogelijk.
Als u geen voorlopige keuze maakt, wordt u automatisch ingeschreven voor het variabel pensioen via het Collectief Variabel Pensioen (CVP).
Verbeter uw pensioenkennis met de e-learning Collectief Variabel Pensioen (CVP)
Alle deelnemers van 57 jaar of ouder die nog niet met pensioen zijn, kunnen zich straks voor CVP aanmelden. Dit doet u door de voorlopige keuze voor een variabel pensioen te maken. Wilt u eerst meer inzicht krijgen hoe het Collectief Variabel Pensioen werkt? Doe dan de e-learning.
Ga naar e-learning Collectief Variabel Pensioen (CVP)
Maak zelf een account aan en volg daarna de e-learning.
U ontvangt een e-mail van de Pensioenacademie in uw inbox. Kijk voor de e-mail ook in uw spam- of ongewenste e-mailmap.
U maakt een definitieve keuze als u met pensioen gaat
Wanneer u met pensioen gaat, maakt u een definitieve keuze voor een vast of variabel pensioen. Het is belangrijk om goed na te denken over uw keuze en de gevolgen ervan, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen over uw pensioen. Hieronder vindt u de belangrijkste punten om te overwegen.
- Uw voorlopige keuze kan ook uw definitieve keuze worden.
- U kunt kiezen uit 1 soort pensioen: vast of variabel. Een combinatie is niet mogelijk.
- Als u geen keuze maakt of uw keuze niet op tijd doorgeeft, ontvangt u standaard een variabel pensioen bij SPF.
- U kunt uw voorlopige keuze aanpassen wanneer u met pensioen gaat. Op dat moment maakt u een definitieve keuze.
- Heeft u voorlopig voor een vast pensioen gekozen? Dan kunt u op het moment dat u met pensioen gaat overschakelen naar een variabel pensioen bij SPF.
- Heeft u voorlopig gekozen voor een variabel pensioen? Dan kunt u alsnog kiezen voor een vast pensioen. Houd er rekening mee dat een vast pensioen niet mogelijk is bij SPF. Als u een vast pensioen wilt, koopt u het vaste pensioen aan bij een andere pensioenuitvoerder.
De hoogte van uw ouderdomspensioen is niet vast en hangt af van verschillende factoren, waaronder:
- De premie die u inlegt voor uw pensioen.
- De beleggingsrendementen.
- De keuze die u maakt voor een variabel of vast pensioen.
- Het bedrag dat u kunt aankopen op het moment dat u uw kapitaal omzet naar pensioen.
- De waarde van uw pensioenkapitaal bij de aankoop van uw pensioen.
- De regels in ons pensioenreglement.
U kunt kiezen uit een variabel pensioen of een variabel dalend pensioen.
- Variabel pensioen
Wij verhogen of verlagen uw variabel pensioen elk jaar op basis van het behaalde resultaat in het Collectief Variabel Pensioen (CVP). - Variabel dalend pensioen
U start met een hoger variabel ouderdomspensioen dan wanneer u kiest voor variabel pensioen. Wij verhogen of verlagen uw variabel ouderdomspensioen elk jaar op basis van het behaalde resultaat in het Collectief Variabel Pensioen (CVP). Daarnaast verlagen wij uw variabel ouderdomspensioen elk jaar met 1%.
Dit geldt ook
- Maak op tijd uw keuze
Geeft u uw keuze niet aan ons door, of niet op tijd? Dan krijgt u automatisch een variabel pensioen. U kunt dit na de ingangsdatum van uw pensioen niet meer wijzigen. - Uw (ex-) partner maakt de keuze bij (bijzonder) partnerpensioen
De keuze die u maakt voor uw variabel ouderdomspensioen, geldt niet voor het variabel partnerpensioen bij uw overlijden ná de pensioendatum. Als het variabel partnerpensioen start (na uw overlijden) kan uw partner hierin een eigen keuze maken. Dit geldt ook voor een eventuele ex-partner met een recht op variabel bijzonder partnerpensioen. - De keuze bij ouderdomspensioen geldt ook voor het verevend ouderdomspensioen
Bent u gescheiden en heeft uw ex-partner recht op betaling van een deel van uw variabel ouderdomspensioen? Dan geldt uw keuze voor variabel pensioen of variabel dalend pensioen ook voor het deel van het variabel ouderdomspensioen waar uw ex-partner recht op heeft.
Weet u al welke keuzes u voor uw pensioen wilt maken?
Dan zijn er 2 mogelijkheden:
- Wilt u met pensioen als u 67 jaar wordt?
Dan hoeft u (nu) niets te doen. U krijgt dan een half jaar voor u 67 jaar bent bericht van ons, via e-mail of brief. Daarin leest u welke keuzes u nog kunt maken. - Wilt u voor u 67 jaar wordt al met pensioen?
Vraag dan via Mijn pensioen zelf uw pensioen aan. Doe dit minstens 2 maanden voor uw gewenste pensioendatum.