Hoe bouwt u pensioen op?
U bouwt op 3 manieren pensioen op
A. AOW: u krijgt dit van de overheid als u in Nederland woont of werkt. U leest meer op SVB.nl.
B. Pensioen bij ons pensioenfonds: u bouwt dit op via uw werk. Daarover gaat dit Pensioen 1-2-3.
C. Pensioen dat u zelf regelt. Bijvoorbeeld met een lijfrente of banksparen.
De AOW is het wettelijke pensioen van de overheid. U bouwt dit in ongeveer 50 jaar op als u in Nederland woont of werkt. De AOW van de overheid gaat in vanaf 67 jaar (2025). Maar die leeftijd gaat in stappen omhoog. Als de levensverwachting verder blijft stijgen, gaat ook de AOW-leeftijd omhoog. De AOW-bedragen worden ieder jaar aangepast. Informatie over de AOW en uw AOW-leeftijd vindt u op SVB.nl.
Let op
Woonde of werkte u niet altijd in Nederland? Dan krijgt u waarschijnlijk minder AOW.
Uw pensioenregeling is een flexibele premieregeling. Zolang u deelneemt, bouwt u elk jaar een deel van uw pensioenkapitaal op. Kiest u op uw 57e, of daarna als uw deelname aan de regeling later is gestart, voorlopig voor een variabel pensioen? En blijft u bij die keuze? Dan krijgt u een variabel pensioen van ons als u met pensioen bent.
Kiest u op uw 57e voorlopig voor een vast pensioen? En wordt dat uw definitieve keuze als u met pensioen gaat? Dan dragen wij uw kapitaal op uw pensioendatum in 1 keer over naar uw nieuwe pensioenuitvoerder (pensioenfonds of verzekeraar). U krijgt uw pensioen dan van hen. Wij bieden geen vast pensioen aan.
U krijgt 1 keer per jaar een Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Daarop staat het pensioenkapitaal dat u tot nu toe bij ons heeft opgebouwd en een inschatting van het variabel pensioen dat u bij ons kunt kopen als u tot 67 jaar blijft deelnemen. U vindt uw pensioen bij ons ook op Mijn pensioen en op mijnpensioenoverzicht.nl.
U kunt uw AOW en pensioen zelf aanvullen. Bijvoorbeeld met spaargeld of banksparen. Of met een verzekering, zoals een lijfrente. Of u dit nodig vindt, hangt af van uw persoonlijke en financiële situatie en wensen. Een financieel adviseur kan u hierbij helpen. Of kijk op nibud.nl voor de Pensioenschijf-van-vijf.
U kunt bij ons ook vrijwillig extra pensioen opbouwen. Zo heeft u meer inkomen als u met pensioen gaat. Kijk bij Extra pensioenkapitaal opbouwen voor uzelf onder Welke keuzes heeft u zelf? in dit Pensioen 1-2-3 voor meer informatie.
U bouwt pensioenkapitaal op in een flexibele premieregeling
Het grootste deel van de premie die u elke maand voor uw pensioen inlegt, storten wij op uw persoonlijke pensioenrekening. De rest gaat op aan uitvoeringskosten, verzekeringspremie en aanvulling van de (toekomstige) reserves van het pensioenfonds. Het geld op uw pensioenrekening vormt straks uw pensioenkapitaal. Hiermee koopt u op uw pensioendatum een ouderdomspensioen en eventueel een partnerpensioen aan. Dit heet een flexibele premieregeling.
Wij beleggen uw pensioenkapitaal volgens een ‘life cycle’
Het deel van de door u betaalde pensioenpremie dat bedoeld is voor uw pensioenkapitaal beleggen wij binnen 1 maand na ontvangst. Dit doen wij via een ‘life cycle’, een mix van beleggingen waarbij het beleggingsrisico in stappen wordt afgebouwd als uw pensioendatum dichterbij komt.
In welke life cycle wij beleggen, hangt af van uw risicoprofiel
Uw risicoprofiel zegt iets over hoeveel risico u wilt en kunt lopen met uw beleggingen voor de kans op een hoger rendement. Er zijn 3 risicoprofielen, met telkens een andere verhouding tussen risico en verwacht rendement: Meer risico, Gemiddeld risico en Minder risico. U bepaalt uw risicoprofiel op Mijn pensioen. Daarna geeft u uw profiel aan ons door. Geeft u geen risicoprofiel door? Dan beleggen wij uw pensioenkapitaal volgens de ‘life cycle’ Gemiddeld risico.
Kiest u op uw 57e voor een variabel pensioen?
Dan beleggen wij het deel van uw kapitaal dat wij omzetten in pensioenaanspraken vanaf dat moment volgens de vaste collectieve beleggingsmix van het Collectief Variabel Pensioen. Deze mix is speciaal samengesteld voor het collectief en voor uw levensfase. De rest van het kapitaal blijft nog steeds belegd via ‘life cycle’. Kiest u op uw 57e voor een vast pensioen, dan blijven wij uw kapitaal beleggen volgens ‘life cycle’.
U bouwt pensioenkapitaal op over een deel van uw pensioengevend inkomen
Elk jaar bouwt u pensioenkapitaal op over een deel van uw pensioengevend inkomen in dat jaar.
- Van uw pensioengevend inkomen trekken wij eerst een bedrag af, de franchise. Dat is € 14.752,- bruto per jaar (2025). U krijgt later ook AOW van de overheid. Daar houden wij rekening mee bij uw pensioenopbouw.
- Het pensioengevend inkomen dat overblijft, is uw pensioengrondslag. De premie voor uw persoonlijke pensioenrekening is 14,25% (2025) van uw pensioengrondslag.
- Werkt u parttime? Dan houden wij daar rekening mee bij de berekening van uw premie en pensioenopbouw.
- U mag de betaalde premie als negatief loon opgeven in uw belastingaangifte (inclusief de bedragen voor kosten en verzekeringen die hieronder bij Let op genoemd zijn). Maar alleen over het deel van de premie dat u zelf betaalt.
Let op: naast de verplichte premie voor uw persoonlijke pensioenrekening betaalt u ook een bedrag voor het minimaal vereist eigen vermogen, uitvoering- en administratiekosten en toekomstige uitvoeringskosten. En voor eventuele verzekering van het partner- en wezenpensioen en de premievrijstelling. Kijk voor de percentages bij 'U legt elke maand premie in voor uw pensioen'.
- Van uw pensioengevend inkomen trekken wij eerst een bedrag af, de franchise. Dat is € 14.752,- bruto per jaar (2025). U krijgt namelijk later ook AOW van de overheid. Daar houden wij rekening mee bij uw pensioenopbouw.
- Het pensioengevend inkomen dat overblijft, is uw pensioengrondslag. De premie voor uw persoonlijke pensioenrekening is 10,00% (2025) van uw pensioengrondslag.
- Werkt u parttime? Dan houden wij daar rekening mee bij de berekening van uw premie en pensioenopbouw.
- U mag de betaalde premie als bedrijfskosten aftrekken van uw bruto omzet (inclusief de bedragen voor kosten en verzekering die hieronder bij Let op genoemd zijn).
Let op: naast de verplichte premie voor uw persoonlijke pensioenrekening betaalt u ook een bedrag voor het minimaal vereist eigen vermogen, uitvoering- en administratiekosten en toekomstige uitvoeringskosten. En voor eventuele verzekering van het partner- en wezenpensioen en de premievrijstelling. Kijk voor de percentages bij 'U legt elke maand premie in voor uw pensioen'.
Stel: uw pensioengevend inkomen is € 34.752,- bruto per jaar (in 2025). De franchise is € 14.752,- (in 2025). Uw pensioengrondslag is dan € 20.000,-. Dan is de verplichte premie voor uw persoonlijke pensioenrekening 14,25% (in 2025) x € 20.000,- = € 2.850,- (in 2025). Per maand legt u dan € 237,50 in aan premie voor uw persoonlijke pensioenrekening. Werkt u parttime? Dan vermenigvuldigen wij deze € 20.000,- met uw parttimepercentage.
Let op: naast de verplichte premie voor uw persoonlijke pensioenrekening betaalt u ook een bedrag voor het minimaal vereist eigen vermogen, uitvoering en administratiekosten en toekomstige uitvoeringskosten. En voor eventuele verzekering van het partner- en wezenpensioen en de premievrijstelling. Kijk voor de percentages bij 'U legt elke maand premie in voor uw pensioen'.
U legt elke maand premie in voor uw pensioen
Het grootste deel van de premie storten wij elke maand op uw persoonlijke pensioenrekening. De rest gaat op aan uitvoeringskosten, verzekeringspremie en aanvulling van de (toekomstige) reserves van het pensioenfonds. Het deel van de pensioenpremie dat wij op uw persoonlijke pensioenrekening zetten, is gelijk aan:
Uw pensioengrondslag is uw bruto salaris min de franchise. Over een deel van uw salaris bouwt u namelijk geen pensioen op. U krijgt later namelijk ook AOW van de overheid. Daarmee houden wij rekening bij uw pensioenopbouw. De franchise is € 14.752,- bruto per jaar (2025).
- 14,25% (2025) van uw pensioengrondslag als u in loondienst werkt of als waarnemer met kortdurende dienstverbanden bij verschillende werkgever.
- 10,00% (2025) van uw pensioengrondslag als u als zelfstandige, als zelfstandig waarnemer of als directeur-grootaandeelhouder werkt.
Uw totale premie bestaat uit de volgende onderdelen
| Premieonderdeel | Premiepercentage loondienst | Premiepercentage zelfstandige |
| Premie voor uw persoonlijke pensioenrekening | 14,25% (2025) van uw pensioengrondslag | 10,00% (2025) van uw pensioengrondslag |
| Risicopremie voor partner- en wezenpensioen* | 0,43% (2025) van uw pensioengrondslag | 0,75% (2025) van uw pensioengrondslag |
| Bedrag voor minimaal vereist eigen vermogen | 0,00% (2025) van de premie voor uw persoonlijke pensioenrekening | 0,00% (2025) van de premie voor uw persoonlijke pensioenrekening |
| Bedrag voor (toekomstige) uitvoering en administratiekosten | 9,30% (2025) van de premie voor uw persoonlijke pensioenrekening | 9,30% (2025) van de premie voor uw persoonlijke pensioenrekening |
| Risicopremie voor premievrijstelling (vrijwillig) | 3,75% (2025) van de totale premie | 3,75% (2025) van de totale premie |
* Alleen als u getrouwd bent, een geregistreerd partnerschap heeft of als u degene met wie u ongehuwd samenwoont heeft aangemeld bij SPF.